Από €424 σε €226 τον μήνα: Η μία δόση που μπορεί να κοστίζει €1.709 περισσότερο

Τρεις οφειλές γίνονται μία και η μηνιαία πληρωμή πέφτει από περίπου €424 σε €226. Αυτό δεν αρκεί για να ξέρεις αν κέρδισες χρήματα. Αν η νέα διάρκεια είναι μεγαλύτερη, μπορεί να πληρώνεις λιγότερα κάθε μήνα αλλά περισσότερα συνολικά μέχρι το τέλος.

Η συγκέντρωση οφειλών μπορεί να εξυπηρετεί πραγματική ανάγκη ρευστότητας. Χρειάζεται όμως να ξεχωρίσει αυτό το όφελος από την εξοικονόμηση τόκων. Η νέα σύμβαση αξιολογείται με το συνολικό πληρωτέο, τα έξοδα και τις εξασφαλίσεις της, όχι μόνο με το πόσες ειδοποιήσεις πληρωμής αντικαθιστά.

Το σημείο εκκίνησης των €15.000

Το μοντέλο υποθέτει €4.000 πιστωτική στο 11,5%, €3.000 παρατράβηγμα στο 10% και €8.000 καταναλωτικό στο 8%. Κρατάμε τα επιτόκια αμετάβλητα και οργανώνουμε πειθαρχημένη αποπληρωμή σε 36, 36 και 48 μήνες αντίστοιχα. Η τοκοχρεολυτική αντιμετώπιση πιστωτικής και παρατραβήγματος είναι παραδοχή σχεδίου αποπληρωμής, όχι ο συνήθης συμβατικός τρόπος ελάχιστων καταβολών.

Μετά τον 36ο μήνα οι δύο πρώτες οφειλές έχουν εξοφληθεί στο μοντέλο και η υποχρέωση μειώνεται στα €195,30 μέχρι τον 48ο. Δεν συγκρίνουμε λοιπόν τη νέα δόση με €424 που υποτίθεται ότι θα πληρώνονταν για πάντα. Οι πραγματικές χρεώσεις των υφιστάμενων συμβάσεων πρέπει να προστεθούν πριν ληφθεί απόφαση.

Τρεις νέες διάρκειες στο ίδιο επιτόκιο

Υποθέτουμε νέο δάνειο €15.000 με ονομαστικό 7% και αρχικό κόστος €300 που καταβάλλεται χωριστά. Πρόκειται για ελεγχόμενο σενάριο, όχι για τραπεζική προσφορά. Το 7% δεν ταυτίζεται με ΣΕΠΕ, επειδή η συνολική ετήσια επιβάρυνση περιλαμβάνει και τα επιλέξιμα έξοδα.

Στην επταετία η αρχική μηνιαία πληρωμή μειώνεται περίπου €197,62, αλλά το συνολικό ποσό αυξάνεται €1.708,81. Στην τετραετία το οριακό όφελος €66,67 είναι τόσο μικρό που μια πρόσθετη πραγματική χρέωση μπορεί να το εξανεμίσει. Τα σενάρια χρησιμοποιούν μη στρογγυλοποιημένες δόσεις και εμφανίζουν στρογγυλοποιημένα αποτελέσματα.

Μην αλλάξεις μόνο τη δόση: Έλεγξε τι βάζεις σε κίνδυνο

Αν το νέο δάνειο ζητά υποθήκη ή εγγυητή, αλλάζει η δομή του κινδύνου. Οφειλές που μέχρι σήμερα δεν είχαν την ίδια εξασφάλιση μπορεί να συνδεθούν με ακίνητη περιουσία. Η αξιολόγηση δεν περιορίζεται στο επιτόκιο. Χρειάζεται πλήρης γραπτή περιγραφή εξασφαλίσεων και συνεπειών καθυστέρησης.

Ζήτησε ακριβή ποσά εξόφλησης των παλιών υπολοίπων για κοινή ημερομηνία, τυχόν κόστος τερματισμού και αναλυτικά έξοδα νέας σύμβασης. Το ευρωπαϊκό πλαίσιο ενημέρωσης καταναλωτικής πίστωσης εξηγεί τη χρησιμότητα του ΣΕΠΕ και του συνολικού πληρωτέου. Το είδος της νέας σύμβασης καθορίζει ποιο ακριβώς νομικό καθεστώς εφαρμόζεται.

Το σχέδιο μετά την εκταμίευση

Η συγκέντρωση δεν μειώνει τις οφειλές αν τα παλιά όρια χρησιμοποιηθούν ξανά. Επιβεβαίωσε ότι τα ποσά εξόφλησαν πράγματι τους προηγούμενους λογαριασμούς και αποφάσισε γραπτά τι γίνεται με τις παλιές πιστωτικές γραμμές. Το ζητούμενο είναι βιώσιμο συνολικό χρέος, όχι απλώς χώρος για νέο δανεισμό.

Για σύγκριση με πραγματική τιμολόγηση, ο δημοσιευμένος κατάλογος Eurobank διαχωρίζει εξασφαλισμένα και ανεξασφάλιστα προϊόντα και αναφέρει τα έξοδα που περιλαμβάνονται ή εξαιρούνται. Δεν μεταφέρουμε τιμή ενός προϊόντος σε άλλο. Αν ήδη υπάρχουν καθυστερήσεις, ζήτησε εγκαίρως αξιολόγηση βιώσιμης ρύθμισης με τα πραγματικά εισοδήματα και έξοδά σου.

Τα αρχικά έξοδα χρειάζονται δικά τους διαθέσιμα

Στον πίνακα, τα €300 πληρώνονται στην αρχή από χωριστά μετρητά. Αν η προσφορά τα προσθέτει στο κεφάλαιο, θα αποπληρώνονται και αυτά με τόκο, οπότε η ίδια δόση και το ίδιο σύνολο δεν ισχύουν. Έλεγξε επίσης την ημερομηνία πρώτης πληρωμής και αν υπάρχει διάστημα που επικαλύπτονται υποχρεώσεις παλιών και νέου δανείου. Το πρακτικό σχέδιο χρειάζεται επάρκεια μετρητών στη μετάβαση και σαφή γραπτή επιβεβαίωση ότι οι προηγούμενοι λογαριασμοί έχουν πράγματι τακτοποιηθεί.

Έρευνα και υπολογισμοί: MoneyMatters. Έλεγχος στοιχείων: 4 Νοεμβρίου 2026. Οι αριθμητικές παραδοχές αναφέρονται στα αντίστοιχα σενάρια.