Για στεγαστικό δάνειο €200.000 με αποπληρωμή σε 25 χρόνια, η άνοδος του ετήσιου επιτοκίου από 3,50% σε 4,00% ανεβάζει τη μηνιαία δόση από περίπου €1.001,25 σε €1.055,67. Η διαφορά είναι περίπου €54,43 τον μήνα και φτάνει τα €16.328 σε πρόσθετους τόκους, εφόσον το επιτόκιο κάθε σεναρίου μείνει σταθερό μέχρι την εξόφληση.
Μισή ποσοστιαία μονάδα είναι η απόσταση ανάμεσα στο 3,50% και το 4,00%. Η επίδρασή της στη δόση εξαρτάται από το ποσό του δανείου, τα δύο επιτόκια και τη διάρκεια της αποπληρωμής.
Πόση είναι η δόση από τα 15 έως τα 30 χρόνια
Κάθε γραμμή συγκρίνει δύο δάνεια με το ίδιο κεφάλαιο και την ίδια διάρκεια. Υποθέτουμε ίσες μηνιαίες δόσεις που καλύπτουν κεφάλαιο και τόκους, χωρίς έξοδα, ασφάλιστρα ή πρόωρες καταβολές. Τα επιτόκια είναι υποθετικά.
| Διάρκεια | Στο 3,50% | Στο 4,00% | Διαφορά |
|---|---|---|---|
| 15 έτη | €1.429,77 | €1.479,38 | +€49,61 |
| 20 έτη | €1.159,92 | €1.211,96 | +€52,04 |
| 25 έτη | €1.001,25 | €1.055,67 | +€54,43 |
| 30 έτη | €898,09 | €954,83 | +€56,74 |
Στα 20 χρόνια, το 4,00% ανεβάζει τη δόση από €1.159,92 σε €1.211,96, δηλαδή κατά €52,04 τον μήνα. Στα 30 χρόνια, η διαφορά είναι €56,74. Οι διαφορές υπολογίζονται πριν από τη στρογγυλοποίηση των δόσεων, γι’ αυτό μπορεί να αποκλίνουν κατά ένα λεπτό από την αφαίρεση των ποσών του πίνακα.
Πόσο αυξάνονται οι συνολικοί τόκοι
Η επίδραση μεγαλώνει με τη διάρκεια. Σε ένα δάνειο 15 ετών η διαφορά των δύο επιτοκίων κοστίζει περίπου €8.930 σε τόκους. Στα 30 χρόνια ξεπερνά τις €20.000, καθώς το υψηλότερο επιτόκιο εφαρμόζεται για περισσότερους μήνες και το κεφάλαιο αποπληρώνεται πιο αργά.
| Διάρκεια | Στο 3,50% | Στο 4,00% | Πρόσθετοι τόκοι |
|---|---|---|---|
| 15 έτη | €57.358 | €66.288 | +€8.930 |
| 20 έτη | €78.381 | €90.871 | +€12.490 |
| 25 έτη | €100.374 | €116.702 | +€16.328 |
| 30 έτη | €123.312 | €143.739 | +€20.427 |
Το ίδιο ισχύει όταν αλλάζει μόνο η διάρκεια. Με επιτόκιο 4,00%, η μετάβαση από 25 σε 30 χρόνια κατεβάζει τη δόση κατά περίπου €101 τον μήνα, αλλά αυξάνει τους συνολικούς τόκους κατά περίπου €27.037. Η επιλογή διάρκειας επηρεάζει έτσι και το ποσό που πρέπει να χωρά κάθε μήνα στον προϋπολογισμό και το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί.
Αν έχετε ήδη στεγαστικό δάνειο
Σε αναπροσαρμογή επιτοκίου, ο αντίστοιχος υπολογισμός ξεκινά από το ανεξόφλητο κεφάλαιο και τους μήνες που απομένουν. Για παράδειγμα, με υπόλοιπο €120.000 και 15 χρόνια έως την εξόφληση, η ίδια μεταβολή από 3,50% σε 4,00% θα αύξανε τη δόση κατά περίπου €29,77 τον μήνα, αν η διάρκεια και οι υπόλοιπες παραδοχές έμεναν ίδιες. Στην πράξη, ο χρόνος και ο τρόπος αναπροσαρμογής καθορίζονται από τη σύμβαση.
Τι να συγκρίνετε στις τραπεζικές προσφορές
Για προσφορές με το ίδιο ποσό και την ίδια διάρκεια, το Ευρωπαϊκό Τυποποιημένο Δελτίο Πληροφοριών (ESIS) συγκεντρώνει τη δόση, το είδος του επιτοκίου, το συνολικό ποσό αποπληρωμής και τους όρους πρόωρης εξόφλησης. Περιλαμβάνει επίσης το Συνολικό Ετήσιο Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΕ), που εκφράζει ως ετήσιο ποσοστό το κόστος της πίστωσης, συνυπολογίζοντας τις επιβαρύνσεις που προβλέπει ο υπολογισμός του. Ευρωπαϊκή Ένωση, Your Europe, τελευταίος έλεγχος 1 Ιουλίου 2026.
Αν το σταθερό επιτόκιο ισχύει μόνο για τα πρώτα χρόνια, ελέγξτε πότε λήγει και πώς θα διαμορφώνεται στη συνέχεια το κυμαινόμενο επιτόκιο. Όπου χρησιμοποιείται δείκτης αναφοράς και τραπεζικό περιθώριο, ζητήστε να φαίνονται χωριστά, μαζί με τη συχνότητα αναπροσαρμογής. Ελέγξτε επίσης ποιες χρεώσεις και ασφάλιστρα περιλαμβάνει η προσφορά. Έτσι μπορείτε να συγκρίνετε δύο χαμηλές αρχικές δόσεις με βάση τους όρους που θα ισχύουν μετά την πρώτη περίοδο.
Μεθοδολογία MoneyMatters, 6 Νοεμβρίου 2026. Η μηνιαία δόση υπολογίζεται με το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο διαιρεμένο διά 12. Οι συνολικοί τόκοι προκύπτουν από το άθροισμα των δόσεων πριν από τη στρογγυλοποίηση, αφού αφαιρεθεί το αρχικό κεφάλαιο.
The post Στεγαστικό €200.000: Πόσο αλλάζει η δόση με μισή ποσοστιαία μονάδα διαφορά στο επιτόκιο appeared first on moneymatters.cy.
