Τραπεζικός λογαριασμός με χρεωστική κάρτα, καταθέσεις, αναλήψεις, πάγιες εντολές και μεταφορές, με συνολική ετήσια χρέωση συγκεκριμένων υπηρεσιών έως €36. Για λήπτες Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος, η χρέωση είναι μηδενική. Αυτή δεν είναι προσφορά μιας τράπεζας. Είναι ο νομοθετημένος λογαριασμός πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά.
- Ποιος έχει δικαίωμα να κάνει αίτηση
- Τι περιλαμβάνει ο βασικός λογαριασμός
- Τι ακριβώς σημαίνει το πλαφόν των €36
- Ποιος πληρώνει μηδέν
- Η αίτηση σε έξι βήματα
- Η προθεσμία των 10 εργάσιμων ημερών
- Πότε μπορεί η τράπεζα να αρνηθεί
- Η άρνηση πρέπει να είναι συγκεκριμένη
- Παράδειγμα: Πόση είναι η διαφορά
- Πώς κάνεις παράπονο
- Περισσότεροι χρηστικοί οδηγοί για τράπεζες, παροχές και δικαιώματα
Το δικαίωμα έχει ιδιαίτερη σημασία για πολίτες που δυσκολεύονται να ανοίξουν συνηθισμένο λογαριασμό ή πληρώνουν υψηλότερα πακέτα για υπηρεσίες που δεν χρειάζονται. Δεν καταργεί τους ελέγχους ταυτότητας και καταπολέμησης ξεπλύματος χρήματος ούτε υποχρεώνει την τράπεζα να δώσει δάνειο ή πιστωτική κάρτα. Υποχρεώνει, όμως, τα πιστωτικά ιδρύματα που καλύπτονται από το πλαίσιο να εξετάζουν μια πλήρη αίτηση με συγκεκριμένους κανόνες και προθεσμία.
- Κάθε καταναλωτής που διαμένει νόμιμα στην ΕΕ μπορεί, υπό τους όρους του νόμου, να ζητήσει βασικό λογαριασμό πληρωμών στην Κύπρο.
- Το ανώτατο συνολικό τέλος για τις καλυπτόμενες υπηρεσίες είναι €36 ανά ημερολογιακό έτος, δηλαδή ισοδύναμο με €3 τον μήνα.
- Για λήπτες Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος οι συγκεκριμένες υπηρεσίες παρέχονται χωρίς χρέωση.
- Η τράπεζα πρέπει να ανοίξει τον λογαριασμό ή να απορρίψει την ολοκληρωμένη αίτηση το αργότερο μέσα σε 10 εργάσιμες ημέρες.
- Το πακέτο περιλαμβάνει χρεωστική κάρτα, καταθέσεις, αναλήψεις, άμεσες χρεώσεις, μεταφορές και πάγιες εντολές. Δεν περιλαμβάνει υποχρεωτικά πίστωση.
- Η τράπεζα μπορεί να αρνηθεί για νόμιμους λόγους, κυρίως AML/KYC ή επειδή ο αιτητής έχει ήδη ισοδύναμο ενεργό λογαριασμό στην Κύπρο, αλλά δεν μπορεί να αρνηθεί μόνο λόγω χαμηλού εισοδήματος ή ανεργίας.
Ποιος έχει δικαίωμα να κάνει αίτηση
Ο κυπριακός νόμος, ο οποίος μετέφερε την ευρωπαϊκή Οδηγία για τους λογαριασμούς πληρωμών, καλύπτει καταναλωτές που διαμένουν νόμιμα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Στην έννοια περιλαμβάνονται πολίτες ΕΕ και υπήκοοι τρίτων χωρών με δικαίωμα διαμονής, καθώς και αιτητές ασύλου. Καλύπτονται επίσης πρόσωπα χωρίς σταθερή διεύθυνση και, υπό τις προϋποθέσεις του δικαίου της ΕΕ, πρόσωπα χωρίς άδεια διαμονής που δεν μπορούν να απελαθούν για νομικούς ή πραγματικούς λόγους.
Η πρόσβαση δεν πρέπει να εξαρτάται από τόπο κατοικίας μέσα στην Κύπρο, εργασία, επίπεδο εισοδήματος, πιστωτικό ιστορικό ή προσωπική πτώχευση. Αυτό δεν σημαίνει ότι η τράπεζα παραλείπει τον έλεγχο ταυτότητας, διεύθυνσης, προέλευσης χρημάτων και σκοπού του λογαριασμού. Σημαίνει ότι η ανεργία ή ένας χαμηλός μισθός δεν αποτελούν από μόνα τους νόμιμο λόγο αποκλεισμού.
Τι περιλαμβάνει ο βασικός λογαριασμός
| Υπηρεσία | Περιλαμβάνεται; | Τι να προσέξεις |
|---|---|---|
| Άνοιγμα, λειτουργία και κλείσιμο | Ναι | Ζήτησε να αναγράφεται ρητά ότι είναι λογαριασμός με βασικά χαρακτηριστικά |
| Καταθέσεις και αναλήψεις | Ναι | Οι αναλήψεις από ATM πιστωτικών ιδρυμάτων στην ΕΕ καλύπτονται χωρίς χρέωση του βασικού πακέτου |
| Χρεωστική κάρτα και online αγορές | Ναι | Οι συναλλαγές χρεωστικής κάρτας είναι απεριόριστες στο πλαίσιο |
| Άμεσες χρεώσεις, μεταφορές και πάγιες εντολές | Ναι | Το κυπριακό πλαφόν καλύπτει έως 100 τέτοιες πράξεις ετησίως, με τους προβλεπόμενους όρους |
| Πιστωτική κάρτα ή overdraft | Όχι υποχρεωτικά | Η τράπεζα κάνει χωριστή πιστωτική αξιολόγηση αν προσφέρει πίστωση |
Ο λογαριασμός πρέπει να επιτρέπει τη διαχείριση πράξεων στο κατάστημα και, όπου διατίθεται γενικά από την τράπεζα, μέσω online banking. Η χρεωστική κάρτα πρέπει να μπορεί να χρησιμοποιείται για πληρωμές και διαδικτυακές αγορές, όχι μόνο για ανάληψη μετρητών.
Τι ακριβώς σημαίνει το πλαφόν των €36
Το ανώτατο ποσό είναι €36 ανά ημερολογιακό έτος για το σύνολο των υπηρεσιών που ορίζονται στα σχετικά διατάγματα. Δεν σημαίνει ότι κάθε δυνατή τραπεζική χρέωση στον κόσμο περιλαμβάνεται. Συναλλαγές έξω από τα όρια, υπηρεσίες που δεν ανήκουν στο βασικό πακέτο, μετατροπές νομίσματος ή ειδικές πράξεις μπορεί να έχουν διαφορετική τιμολόγηση.
Στο κυπριακό πλαίσιο, οι άμεσες χρεώσεις, οι μεταφορές πίστωσης και οι πάγιες εντολές καλύπτονται μέχρι συνολικά 100 πράξεις τον χρόνο, εφόσον κάθε πράξη δεν ξεπερνά τις €5.000. Οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα είναι απεριόριστες. Αναλήψεις από ATM πιστωτικών ιδρυμάτων στην Κύπρο και στην υπόλοιπη ΕΕ δεν πρέπει να επιβαρύνονται στο πλαίσιο του βασικού λογαριασμού.
Μια πληρωμή άνω των €5.000 δεν απαγορεύεται αναγκαστικά. Απλώς μπορεί να μην περιλαμβάνεται στην προστατευμένη δέσμη τιμολόγησης. Πριν από μια μεγάλη μεταφορά, ζήτησε το έγγραφο πληροφόρησης τελών.
Ποιος πληρώνει μηδέν
Για λήπτες του Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος, οι υπηρεσίες του βασικού λογαριασμού που καλύπτονται από το διάταγμα παρέχονται χωρίς χρέωση. Ο αιτητής πρέπει να ενημερώσει την τράπεζα και να προσκομίσει το αποδεικτικό που ζητείται. Δεν είναι ασφαλές να υποθέσει ότι η τράπεζα θα αναγνωρίσει αυτόματα την ιδιότητα από άλλο κρατικό σύστημα.
Αν η ιδιότητα αποκτηθεί μετά το άνοιγμα, ζήτησε γραπτώς αλλαγή της τιμολόγησης και ημερομηνία εφαρμογής. Αν πάψει να ισχύει, η τράπεζα μπορεί να επαναφέρει το νόμιμο τέλος, αλλά πρέπει να ενημερώσει τον πελάτη σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης.
Η αίτηση σε έξι βήματα
- Διάλεξε πιστωτικό ίδρυμα. Έλεγξε στην ιστοσελίδα ή στο κατάστημα αν διαθέτει ειδικό έντυπο «λογαριασμού πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά».
- Ζήτησε το σωστό προϊόν ονομαστικά. Μην αρκεστείς σε γενική ερώτηση για «φθηνό λογαριασμό», γιατί μπορεί να προταθεί εμπορικό πακέτο με άλλους όρους.
- Συγκέντρωσε KYC. Συνήθως απαιτούνται ταυτότητα ή διαβατήριο, έγγραφο νόμιμης διαμονής όπου εφαρμόζεται, στοιχεία επικοινωνίας, στοιχεία διεύθυνσης και πληροφορίες για σκοπό και αναμενόμενη κίνηση.
- Δήλωσε άλλους λογαριασμούς. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει υπεύθυνη δήλωση για το αν έχεις ήδη ισοδύναμο ενεργό λογαριασμό στην Κύπρο.
- Πάρε αποδεικτικό πλήρους υποβολής. Η προθεσμία των 10 εργάσιμων ημερών ξεκινά από την ολοκληρωμένη αίτηση, όχι από μια πρώτη ανεπίσημη επίσκεψη.
- Ζήτησε σύμβαση και έγγραφο τελών. Έλεγξε ότι το ετήσιο κόστος και οι καλυπτόμενες πράξεις συμφωνούν με το βασικό προϊόν.
Η προθεσμία των 10 εργάσιμων ημερών
Το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει, χωρίς αδικαιολόγητη καθυστέρηση και το αργότερο μέσα σε 10 εργάσιμες ημέρες από την παραλαβή ολοκληρωμένης αίτησης, να ανοίξει τον λογαριασμό ή να την απορρίψει.
Αν ζητηθούν συμπληρωματικά έγγραφα, ρώτησε γραπτώς ποια ακριβώς λείπουν και πότε θεωρείται ο φάκελος πλήρης. Η φράση «είναι υπό εξέταση» για απεριόριστο διάστημα δεν συνάδει με τον σκοπό της προθεσμίας.
Πότε μπορεί η τράπεζα να αρνηθεί
Υποχρεωτική άρνηση υπάρχει όταν το άνοιγμα θα παραβίαζε τους κανόνες για νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ή χρηματοδότηση τρομοκρατίας. Αυτό μπορεί να συμβεί όταν δεν μπορεί να επαληθευτεί η ταυτότητα, υπάρχουν σοβαρές ασυμφωνίες ή ο αιτητής δεν παρέχει αναγκαίες πληροφορίες για τη σχέση.
Η τράπεζα μπορεί επίσης να αρνηθεί όταν ο καταναλωτής έχει ήδη λογαριασμό πληρωμών σε πιστωτικό ίδρυμα στην Κύπρο που του επιτρέπει να χρησιμοποιεί τις ίδιες βασικές υπηρεσίες. Η εξαίρεση δεν εφαρμόζεται με τον ίδιο τρόπο αν ο καταναλωτής έχει ειδοποιηθεί ότι ο παλιός λογαριασμός θα κλείσει ή αν αποδεικνύει ότι βρίσκεται σε διαδικασία κλεισίματος.
Δεν αποτελούν από μόνα τους επαρκή λόγο:
- η ανεργία ή η έλλειψη τακτικού μισθού,
- το χαμηλό εισόδημα,
- η προσωπική πτώχευση ή δυσμενές πιστωτικό ιστορικό,
- η έλλειψη σταθερής διεύθυνσης, όταν μπορεί να γίνει νόμιμη ταυτοποίηση,
- η υπηκοότητα τρίτης χώρας, εφόσον υπάρχει νόμιμη διαμονή στην ΕΕ.
Η άρνηση πρέπει να είναι συγκεκριμένη
Σε απόρριψη, η τράπεζα πρέπει να ενημερώσει τον αιτητή γραπτώς, δωρεάν και με συγκεκριμένη αιτιολογία, εκτός αν η γνωστοποίηση περιορίζεται από λόγους εθνικής ασφάλειας, δημόσιας τάξης ή νομοθεσίας κατά του ξεπλύματος. Πρέπει επίσης να εξηγεί τη διαδικασία παραπόνου και εξωδικαστικής επίλυσης.
Αν λάβεις προφορικό «δεν ανοίγουμε τέτοιους λογαριασμούς», ζήτησε να γίνει επίσημη αίτηση και να δοθεί απόφαση. Χωρίς καταχωρισμένο φάκελο είναι δύσκολο να αποδειχθεί πότε ξεκίνησε η προθεσμία και ποιος ήταν ο λόγος άρνησης.
Παράδειγμα: Πόση είναι η διαφορά
Ένας καταναλωτής πληρώνει σήμερα €7 τον μήνα για πακέτο λογαριασμού, δηλαδή €84 τον χρόνο. Αν οι ανάγκες του καλύπτονται πλήρως από τον βασικό λογαριασμό με πλαφόν €36, η διαφορά είναι έως €48 ετησίως. Για λήπτη ΕΕΕ που δικαιούται μηδενική χρέωση, η διαφορά από το ίδιο εμπορικό πακέτο φθάνει τα €84.
Το παράδειγμα δεν σημαίνει ότι κάθε εμπορικό πακέτο είναι ακριβότερο ή άχρηστο. Μπορεί να περιλαμβάνει ασφάλιση, πρόσθετες κάρτες, μεγαλύτερο αριθμό υπηρεσιών ή προνόμια. Η σύγκριση πρέπει να γίνει υπηρεσία προς υπηρεσία.
Πώς κάνεις παράπονο
- Υπέβαλε πρώτα γραπτό παράπονο στη μονάδα παραπόνων της τράπεζας, με την αίτηση, την απόφαση και τις ημερομηνίες.
- Ζήτησε να απαντηθούν συγκεκριμένα: αν ο φάκελος θεωρήθηκε πλήρης, ποια διάταξη στηρίζει την άρνηση και γιατί δεν εφαρμόζεται ο βασικός λογαριασμός.
- Αν δεν υπάρξει ικανοποιητική λύση, απευθύνσου στον εγκεκριμένο φορέα εναλλακτικής επίλυσης, συνήθως τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο, σύμφωνα με τις προϋποθέσεις του.
- Για ένδειξη συστηματικής παράβασης της νομοθεσίας, μπορεί να υποβληθεί αναφορά στην Υπηρεσία Χρηματοπιστωτικής Δεοντολογίας της Κεντρικής Τράπεζας. Η ΚΤΚ εποπτεύει τη συμμόρφωση, αλλά δεν επιλύει κάθε ιδιωτική συμβατική διαφορά.
Κράτησε αντίγραφα, αριθμούς αναφοράς και την ημερομηνία πλήρους αίτησης. Η λέξη «βασικός» δεν σημαίνει λογαριασμό δεύτερης κατηγορίας. Σημαίνει ένα ελάχιστο λειτουργικό σύνολο που επιτρέπει στον πολίτη να πληρώνεται, να πληρώνει και να συμμετέχει στην οικονομία.
Το πιο χρήσιμο βήμα είναι να ζητήσεις το προϊόν με το νόμιμο όνομά του. Αν ζητήσεις απλώς «τον φθηνότερο λογαριασμό», θα συγκρίνεις εμπορικά πακέτα. Αν ζητήσεις «λογαριασμό πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά», ενεργοποιείς ένα συγκεκριμένο δικαίωμα, πλαφόν χρέωσης και προθεσμία απάντησης.
The post Τραπεζικός λογαριασμός έως €36 τον χρόνο: Ποιος δικαιούται τον βασικό λογαριασμό appeared first on moneymatters.cy.
