Δίνεις τα κλειδιά σε φίλο ή συγγενή για «μια γρήγορη δουλειά» και λίγη ώρα αργότερα χτυπά το τηλέφωνο: έγινε τροχαίο. Το πρώτο ερώτημα είναι αν υπάρχουν τραυματισμοί. Το δεύτερο έρχεται αμέσως μετά: ποιος πληρώνει;
- Το πρώτο λάθος: «Το αυτοκίνητο είναι ασφαλισμένο, άρα είμαστε καλυμμένοι»
- Η υποχρέωση βαραίνει και τον ιδιοκτήτη
- Τρίτος παθών και δικαίωμα ανάκτησης
- Ποιος πληρώνει το ίδιο το αυτοκίνητο
- Τι γίνεται στη σκηνή του τροχαίου
- Αν το όχημα αποδειχθεί ανασφάλιστο
- Ο έλεγχος πριν δώσεις τα κλειδιά
- Χρήσιμοι οδηγοί του MoneyMatters
Η απάντηση δεν εξαρτάται μόνο από το ποιος έφταιξε. Πρέπει να ελεγχθούν τουλάχιστον τέσσερα διαφορετικά πράγματα: αν ο οδηγός είχε έγκυρη άδεια, αν καλυπτόταν από το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο, αν ζημιώθηκε τρίτος και αν υπάρχει κάλυψη για τη ζημιά του ίδιου του δανεισμένου αυτοκινήτου. Η προφορική άδεια του ιδιοκτήτη δεν δημιουργεί από μόνη της ασφαλιστική κάλυψη.
- Πριν δώσεις το όχημα, έλεγξε αν το συμβόλαιο είναι για κατονομαζόμενους οδηγούς, «οποιονδήποτε οδηγό» ή άλλη κατηγορία.
- Ο νόμος απαγορεύει όχι μόνο την οδήγηση χωρίς κάλυψη, αλλά και το να προκαλείς ή να επιτρέπεις τέτοια χρήση.
- Η προστασία του τρίτου και η αποζημίωση για το δικό σου αυτοκίνητο είναι διαφορετικά θέματα.
- Ακόμη κι αν ο ασφαλιστής υποχρεωθεί να πληρώσει τρίτο, μπορεί σε ορισμένες περιπτώσεις να έχει δικαίωμα ανάκτησης από οδηγό, κάτοχο ασφαλιστηρίου ή ασφαλισμένο.
- Μετά το τροχαίο, ειδοποίησε αμέσως την ασφαλιστική, μην παραδεχθείς ευθύνη επιτόπου και κράτησε όλα τα αποδεικτικά.
Το πρώτο λάθος: «Το αυτοκίνητο είναι ασφαλισμένο, άρα είμαστε καλυμμένοι»
Στην πράξη, δεν ασφαλίζεται απλώς ένα μεταλλικό αντικείμενο. Το ασφαλιστήριο ορίζει ποια ευθύνη, ποιοι οδηγοί, ποια χρήση και ποιες ζημιές καλύπτονται. Ο περί Μηχανοκινήτων Οχημάτων (Ασφάλιση Ευθύνης έναντι Τρίτου) Νόμος του 2000 ορίζει ως «ασφαλισμένο» το πρόσωπο του οποίου η ευθύνη καλύπτεται από το ασφαλιστήριο, ακόμη κι αν δεν είναι ο κάτοχος του συμβολαίου.
Αυτός είναι ο λόγος που το πιστοποιητικό και οι ειδικοί όροι πρέπει να διαβαστούν πριν αλλάξει οδηγός. Ένα συμβόλαιο μπορεί να κατονομάζει μόνο έναν ή περισσότερους οδηγούς. Άλλο μπορεί να καλύπτει ευρύτερη κατηγορία, αλλά να θέτει όρια ηλικίας, έτη κατοχής άδειας, χρήση μόνο για ιδιωτικούς σκοπούς ή αυξημένη απαλλαγή. Δεν υπάρχει ασφαλής απάντηση χωρίς το πραγματικό έγγραφο.
Η υποχρέωση βαραίνει και τον ιδιοκτήτη
Το άρθρο 3(1) του νόμου απαγορεύει σε πρόσωπο να χρησιμοποιεί όχημα χωρίς ασφαλιστήριο έναντι τρίτου που καλύπτει τη δική του χρήση. Απαγορεύει επίσης να προκαλεί ή να επιτρέπει σε άλλο πρόσωπο να χρησιμοποιεί το όχημα χωρίς τέτοια κάλυψη. Συνεπώς, το «δεν οδηγούσα εγώ» δεν λύνει αυτομάτως το ζήτημα για τον ιδιοκτήτη που έδωσε τα κλειδιά.
Πριν από τον δανεισμό χρειάζεται επιβεβαίωση από τον ασφαλιστή ή τον διαμεσολαβητή, κατά προτίμηση γραπτώς. Μια φωτογραφία του πιστοποιητικού στο κινητό βοηθά, αλλά δεν αντικαθιστά την ανάγνωση των όρων. Αν ο οδηγός δεν είναι ήδη καλυμμένος, ζήτησε να προστεθεί και περίμενε την επιβεβαίωση έναρξης της κάλυψης.
| Ζημιά | Ποιο πλαίσιο εξετάζεται | Κρίσιμο ερώτημα |
|---|---|---|
| Τραυματισμός ή περιουσία τρίτου | Υποχρεωτική ευθύνη έναντι τρίτου και ειδικές προστατευτικές διατάξεις | Ποια ευθύνη καλύπτει ο νόμος και ποιος ήταν ασφαλισμένος |
| Ζημιά στο δανεισμένο αυτοκίνητο | Μικτή ή άλλη προαιρετική κάλυψη | Καλύπτεται ο συγκεκριμένος οδηγός και το συγκεκριμένο συμβάν; |
| Προσωπικά αντικείμενα ή πρόσθετα έξοδα | Ειδικοί όροι και πρόσθετες καλύψεις | Υπάρχουν όρια, εξαιρέσεις και αποδείξεις; |
| Ανασφάλιστο ή άγνωστο όχημα τρίτου | Ταμείο Ασφαλιστών υπό προϋποθέσεις | Έγινε έγκαιρη αναφορά και ακολουθήθηκε η καθορισμένη διαδικασία; |
Τρίτος παθών και δικαίωμα ανάκτησης
Ο νόμος δίνει ιδιαίτερη βαρύτητα στην προστασία του προσώπου που ζημιώθηκε. Το άρθρο 16Α αναγνωρίζει, υπό προϋποθέσεις, απευθείας αγώγιμο δικαίωμα του ζημιωθέντος κατά του ασφαλιστή που καλύπτει την ευθύνη του υπευθύνου. Το άρθρο 14 ρυθμίζει περιπτώσεις στις οποίες ο ασφαλιστής οφείλει να ικανοποιήσει δικαστική απόφαση για ευθύνη που πρέπει να καλύπτεται.
Αυτό δεν σημαίνει ότι κάθε παραβίαση όρου εξαφανίζεται. Ο ίδιος νόμος προβλέπει ότι, όταν ο ασφαλιστής καθίσταται υπεύθυνος για ποσό σε σχέση με ευθύνη προσώπου που δεν καλυπτόταν από το ασφαλιστήριο, μπορεί να ανακτήσει το ποσό από το πρόσωπο αυτό, τον κάτοχο του ασφαλιστηρίου ή τον ασφαλισμένο. Με απλά λόγια, ο τρίτος μπορεί να προστατευθεί, αλλά ο λογαριασμός να επιστρέψει αργότερα σε οδηγό ή ιδιοκτήτη.
Ποιος πληρώνει το ίδιο το αυτοκίνητο
Η βασική ασφάλιση έναντι τρίτου δεν αποτελεί υπόσχεση επισκευής του δικού σου οχήματος. Για τη λαμαρίνα, τον προφυλακτήρα, το τζάμι ή την ολική καταστροφή εξετάζεται αν υπάρχει μικτή κάλυψη και τι προβλέπει για τον συγκεκριμένο οδηγό. Μπορεί να υπάρχει απαλλαγή, πρόσθετη απαλλαγή για νεαρό οδηγό, εξαίρεση για μη δηλωμένο οδηγό ή περιορισμός ανάλογα με τη χρήση.
Αν η εταιρεία απορρίψει τη ζημιά, ζήτησε γραπτή και συγκεκριμένη αιτιολόγηση με αναφορά στον όρο του συμβολαίου. Μην αρκεστείς σε τηλεφωνική φράση «δεν καλύπτεται». Η διαφορά μπορεί να ακολουθήσει τη διαδικασία παραπόνων της ασφαλιστικής και, όπου πληρούνται οι προϋποθέσεις, να εξεταστεί από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο ή τις αρμόδιες αρχές.
Τι γίνεται στη σκηνή του τροχαίου
- Ασφάλισε τη σκηνή και έλεγξε για τραυματισμούς. Σε επείγον περιστατικό κάλεσε 112 ή 199.
- Μην μετακινήσεις πρόσωπο που έχει τραυματιστεί, εκτός αν υπάρχει άμεσος κίνδυνος και ακολουθείς οδηγίες των υπηρεσιών έκτακτης ανάγκης.
- Ειδοποίησε αμέσως την ασφαλιστική ή τη γραμμή ατυχημάτων του συμβολαίου. Ακολούθησε τις οδηγίες πριν αρχίσει επισκευή.
- Μην παραδεχθείς νομική ευθύνη επιτόπου. Περιέγραψε γεγονότα, όχι συμπεράσματα.
- Φωτογράφισε θέσεις οχημάτων, ζημιές, οδική σήμανση και γενική εικόνα, χωρίς να θέτεις τον εαυτό σου σε κίνδυνο.
- Αντάλλαξε στοιχεία οδηγού, ιδιοκτήτη, οχήματος, ασφαλιστή και μαρτύρων.
Το άρθρο 10 του νόμου προβλέπει ότι σε ατύχημα με σωματική βλάβη ή ζημιά σε περιουσία ο οδηγός παρουσιάζει το πιστοποιητικό ασφάλισης σε αστυνομικό ή σε πρόσωπο που το ζητά για εύλογη αιτία. Αν δεν το παρουσιάσει, πρέπει να αναφέρει το συμβάν και να το προσκομίσει στον πλησιέστερο αστυνομικό σταθμό το συντομότερο δυνατό και πάντως εντός 24 ωρών.
Αν το όχημα αποδειχθεί ανασφάλιστο
Το Ταμείο Ασφαλιστών Μηχανοκίνητων Οχημάτων αποζημιώνει υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις θύματα ατυχημάτων με ανασφάλιστα ή άγνωστα οχήματα. Για υλική ζημιά από ανασφάλιστο όχημα, το Ταμείο ζητά μεταξύ άλλων ενημέρωση της Αστυνομίας, επιθεώρηση της ζημιάς πριν από επισκευή και υποβολή του καθορισμένου εντύπου με τα έγγραφα. Δεν είναι αυτόματη γενική κάλυψη για τον ιδιοκτήτη που επέτρεψε ανασφάλιστη χρήση του δικού του αυτοκινήτου.
Ο έλεγχος πριν δώσεις τα κλειδιά
- Είναι ο φίλος ρητά καλυπτόμενος οδηγός ή ανήκει στην επιτρεπόμενη κατηγορία;
- Έχει έγκυρη άδεια για την κατηγορία του οχήματος;
- Υπάρχει ηλικιακός περιορισμός ή όρος για χρόνια κατοχής άδειας;
- Η χρήση θα είναι ιδιωτική ή για εργασία, διανομή, ενοικίαση ή άλλη εξαιρούμενη δραστηριότητα;
- Ποια είναι η απαλλαγή και υπάρχει πρόσθετη απαλλαγή για αυτόν τον οδηγό;
- Έχεις γραπτή επιβεβαίωση από την ασφαλιστική αν κάτι δεν είναι σαφές;
Η πιο φθηνή στιγμή για να λύσεις το ζήτημα είναι πριν φύγει το αυτοκίνητο από την αυλή. Ένα τηλεφώνημα και μια γραπτή επιβεβαίωση μπορούν να αποτρέψουν απαίτηση χιλιάδων ευρώ. Το «σε εμπιστεύομαι» είναι ανθρώπινο. Το «σε καλύπτει το ασφαλιστήριο» είναι συμβατικό και νομικό γεγονός που πρέπει να επιβεβαιωθεί.
Το άρθρο παρέχει γενική ενημέρωση και δεν υποκαθιστά την ανάγνωση του ασφαλιστηρίου ή εξατομικευμένη νομική και ασφαλιστική συμβουλή. Η κάλυψη και η ευθύνη κρίνονται από τους όρους, τα πραγματικά περιστατικά και την εφαρμοστέα νομοθεσία.
The post Δάνεισες το αυτοκίνητό σου και έγινε τροχαίο: Πότε πληρώνει η ασφάλεια και ποιος μένει εκτεθειμένος appeared first on moneymatters.cy.
