Τα ίδια €5.000 στο στεγαστικό: €5.528 όφελος νωρίς, μόλις €1.194 αργότερα

Τα ίδια €5.000 δεν «σβήνουν» τους ίδιους τόκους σε κάθε φάση ενός στεγαστικού. Σε ένα συγκρίσιμο παράδειγμα, εφάπαξ μείωση του κεφαλαίου στον τρίτο χρόνο εξοικονομεί περίπου €5.528 τόκους. Αν ακριβώς η ίδια κίνηση γίνει στον δέκατο πέμπτο χρόνο, η εξοικονόμηση πέφτει κοντά στα €1.194. Η διαφορά δεν είναι προσφορά κάποιας τράπεζας: προκύπτει επειδή το κεφάλαιο που μειώνεται νωρίς παύει να παράγει τόκο για πολύ περισσότερους μήνες.

Το παράδειγμα υποθέτει αρχικό στεγαστικό €150.000, διάρκεια 20 χρόνια, σταθερό για όλη τη διάρκεια ονομαστικό επιτόκιο 4,5%, μηνιαίο εκτοκισμό και κανονική τοκοχρεολυτική δόση περίπου €948,97. Στις δύο συγκρίσεις το δάνειο ξεκινά την ίδια ημερομηνία και η πρόσθετη πληρωμή είναι €5.000. Ο δανειολήπτης συνεχίζει να καταβάλλει την ίδια δόση, ώστε να μειωθεί η διάρκεια. Δεν περιλαμβάνονται τραπεζικές χρεώσεις, μεταβολή επιτοκίου, φόροι ή η απόδοση που θα είχαν τα €5.000 αν κρατούνταν αλλού. Πρόκειται για αριθμητικό μοντέλο, όχι πραγματικό προϊόν ή προσφορά.

Η ίδια κίνηση σε δύο διαφορετικές χρονιές

Με απλά λόγια, η πρόωρη καταβολή στον τρίτο χρόνο κόβει περίπου έντεκα μηνιαίες δόσεις από το τέλος· στον δέκατο πέμπτο κόβει περίπου έξι. Το συνολικό όφελος στους τόκους δεν είναι το ποσό των δόσεων που δεν θα καταβληθούν, επειδή πρέπει πρώτα να αφαιρεθούν τα €5.000 που προπληρώθηκαν. Οι υπολογισμοί γίνονται μήνα προς μήνα, με μικρότερη τελευταία δόση όπου χρειάζεται, και είναι στρογγυλοποιημένοι στο πλησιέστερο ευρώ.

Πριν δώσεις τα χρήματα, ζήτησε το νέο πρόγραμμα

Ο πίνακας ισχύει μόνο αν η πρόσθετη καταβολή αφαιρεθεί αμέσως από το κεφάλαιο και η δόση παραμείνει ίδια. Αν η τράπεζα μειώσει τη μηνιαία δόση κρατώντας την αρχική λήξη, η ταμειακή πίεση πέφτει, αλλά οι τόκοι και η συνολική εξοικονόμηση θα είναι διαφορετικοί. Ζήτησε γραπτά το ανεξόφλητο κεφάλαιο, τη χρέωση πρόωρης μερικής εξόφλησης, τη νέα δόση και τη νέα ημερομηνία λήξης και σύγκρινε δύο επίσημα χρονοδιαγράμματα.

Η Υπηρεσία Προστασίας Καταναλωτή τονίζει ότι κρίσιμη είναι η ημερομηνία σύναψης και το είδος επιτοκίου. Για στεγαστικό που υπάγεται στο πλαίσιο από τον Μάιο του 2017 και έχει κυμαινόμενο επιτόκιο, σε πλήρη ή μερική πρόωρη αποπληρωμή δεν προβλέπεται αποζημίωση υπέρ της τράπεζας, αλλά μπορούν να επιβληθούν διοικητικά έξοδα έως €100. Σε σταθερό επιτόκιο μπορεί να επιτρέπεται επιπλέον αποζημίωση σύμφωνα με τους όρους και τον νόμο. Για παλαιότερα δάνεια ισχύει διαφορετικό καθεστώς. Επομένως, το «€100 το πολύ» δεν είναι καθολικό πλαφόν όλων των στεγαστικών.

Ένα ενδεικτικό διοικητικό κόστος €100 θα μείωνε την καθαρή αριθμητική εξοικονόμηση του παραδείγματος σε περίπου €5.428 ή €1.094 αντίστοιχα. Για σύμβαση σταθερού επιτοκίου, η πιθανή αποζημίωση χρειάζεται ξεχωριστό πραγματικό υπολογισμό. Η υπηρεσία αναφέρει ότι η τράπεζα οφείλει να δώσει τις πληροφορίες που χρειάζεται ο καταναλωτής για να εξετάσει την επιλογή.

Το ποσό που δεν πρέπει να ξεμείνει το σπίτι

Το μαθηματικό κέρδος δεν αρκεί από μόνο του για την απόφαση. Αν τα €5.000 είναι όλο το ταμείο έκτακτης ανάγκης, μία απρόβλεπτη δαπάνη μπορεί να οδηγήσει σε ακριβότερο νέο δανεισμό. Κοίτα επίσης την καθαρή απόδοση ασφαλούς εναλλακτικής αποταμίευσης, τη σταθερότητα του εισοδήματος και τυχόν άλλη οφειλή με υψηλότερο επιτόκιο. Η τελική σύγκριση γίνεται με το δικό σου πραγματικό υπόλοιπο, επιτόκιο, χρεώσεις και πρόγραμμα εξόφλησης.

Για όποιον βρίσκεται ακόμη στην αρχή, το πρακτικό ερώτημα είναι αν μπορεί να μειώσει κεφάλαιο χωρίς να αδειάσει τον λογαριασμό ασφαλείας. Για όποιον πλησιάζει στη λήξη, το ίδιο ποσό εξακολουθεί να μειώνει τόκους, αλλά το χρονικό περιθώριο είναι πολύ μικρότερο. Αυτή είναι η βασική διαφορά που πρέπει να φανεί γραπτώς πριν δοθεί εντολή στην τράπεζα.

Σύνταξη MoneyMatters

The post Τα ίδια €5.000 στο στεγαστικό: €5.528 όφελος νωρίς, μόλις €1.194 αργότερα appeared first on moneymatters.cy.

Διαβάστε Περισσότερα...