Μια εφάπαξ πληρωμή στο στεγαστικό μπορεί να μειώσει τους μελλοντικούς τόκους. Το καθαρό όφελος, όμως, προκύπτει αφού αφαιρεθούν οι επιτρεπόμενες χρεώσεις και εξεταστεί πόση ρευστότητα θα μείνει στο νοικοκυριό. Η πρώτη πληροφορία που χρειάζεται ο δανειολήπτης είναι πότε υπέγραψε τη σύμβαση.
Η Υπηρεσία Προστασίας Καταναλωτή διακρίνει τρεις περιόδους. Πριν από τον Ιούνιο 2002 καθοριστικοί είναι οι συμβατικοί όροι. Από τον Ιούνιο 2002 μέχρι τον Μάιο 2017 εξετάζεται και αν το δάνειο εμπίπτει στα χρηματικά όρια της τότε νομοθεσίας. Από τον Μάιο 2017 εφαρμόζεται το νεότερο πλαίσιο για πιστώσεις που αφορούν ακίνητα κατοικίας.
Σταθερό και κυμαινόμενο έχουν διαφορετικό κόστος
Στο καθεστώς του 2017, για πλήρη ή μερική αποπληρωμή με κυμαινόμενο επιτόκιο, η τράπεζα δεν δικαιούται αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης. Μπορεί να χρεώσει διοικητικά έξοδα έως €100. Το ποσό αυτό δεν είναι υποχρεωτική ενιαία χρέωση όλων των τραπεζών.
Για σταθερό επιτόκιο, η πλήρης εξόφληση συνδέεται με τον προβλεπόμενο μαθηματικό τύπο αποζημίωσης, ενώ η μερική με εύλογη αποζημίωση για άμεσα συνδεδεμένα έξοδα. Προβλέπονται επίσης διοικητικά έξοδα έως €100. Ζήτησε να διευκρινιστεί ποιο επιτόκιο ισχύει την ημέρα της πληρωμής, ιδίως αν το δάνειο περνά από σταθερή σε κυμαινόμενη περίοδο.
Η προσφορά πρέπει να έχει συγκεκριμένη ημερομηνία
Ένας γενικός τιμοκατάλογος δεν αρκεί. Χρειάζεσαι γραπτό υπολογισμό για το ποσό και την ημέρα που σκοπεύεις να πληρώσεις. Ζήτησε χωριστά το κεφάλαιο, τους δεδουλευμένους τόκους, την αποζημίωση και τα διοικητικά έξοδα, μαζί με τη βάση υπολογισμού κάθε κονδυλίου.
Αν εξοφλείται όλο το δάνειο, έλεγξε επιπλέον τη διαδικασία αποδέσμευσης των εξασφαλίσεων και τυχόν έξοδα τρίτων. Αν αποπληρώνεται μόνο μέρος, χρειάζεται να συμφωνηθεί πώς θα αλλάξει το πρόγραμμα. Η νομοθεσία που δημοσιεύει η Κεντρική Τράπεζα προβλέπει ενημέρωση ώστε ο καταναλωτής να αξιολογεί την επιλογή πρόωρης αποπληρωμής.
Χαμηλότερη δόση ή συντομότερο δάνειο
Ζήτησε δύο συγκρίσιμα σενάρια: την ίδια διάρκεια με μικρότερη δόση και, εφόσον προσφέρεται, παρόμοια δόση με μικρότερη διάρκεια. Η πρώτη επιλογή ελευθερώνει χρήματα κάθε μήνα. Η δεύτερη συνήθως περιορίζει περισσότερο τους συνολικούς τόκους, επειδή το κεφάλαιο αποπληρώνεται ταχύτερα, με τις λοιπές παραδοχές ίδιες.
Ένα υποθετικό νοικοκυριό με αποταμιεύσεις €12.000 και προεξόφληση €10.000 κρατά μόλις €2.000 πριν από τυχόν έξοδα. Η εξοικονόμηση τόκων μπορεί να είναι θετική, αλλά μια μεγάλη έκτακτη δαπάνη θα το βρει με περιορισμένο διαθέσιμο ποσό. Γι’ αυτό ο έλεγχος πρέπει να περιλαμβάνει και το αποθεματικό ανάγκης.
Σύγκρινε το συνολικό υπόλοιπο πληρωμών στα νέα προγράμματα, με κοινές παραδοχές επιτοκίου. Για κυμαινόμενο δάνειο ο μελλοντικός τόκος παραμένει εκτίμηση. Η σωστή απόφαση στηρίζεται σε αναλυτικά στοιχεία της δικής σου σύμβασης και στο ποσό που μπορείς πράγματι να δεσμεύσεις.
MoneyMatters Ai · AI Takeaways
- Η χρονολογία σύναψης της σύμβασης καθορίζει ποιο νομικό καθεστώς εφαρμόζεται.
- Για δάνεια του καθεστώτος του 2017 με κυμαινόμενο επιτόκιο δεν προβλέπεται αποζημίωση πρόωρης εξόφλησης, αλλά διοικητικά έξοδα έως €100.
- Πριν πληρώσεις, ζήτησε αναλυτική προσφορά και νέο πρόγραμμα αποπληρωμής.
The post Θέλεις να εξοφλήσεις νωρίτερα το στεγαστικό; Τι μπορεί να χρεώσει η τράπεζα στην Κύπρο appeared first on moneymatters.cy.
